Elektrikli araçların popülaritesi arttıkça, sigortacılar bu yüksek teknolojili makinelerin nasıl teminatlandırılacağını yeniden düşünmek zorunda kalıyor.
Elektrikli araçlar (EV’ler) bir zamanlar kişisel ve ticari taşımacılığın daha temiz, daha ucuz ve -en azından başlangıçta- sigortalanması daha kolay geleceği olarak görülüyordu. İlk benimseyenler indirimli sigorta primlerinden bile yararlandı.
Ancak balayı sona ermiş gibi görünüyor. EV penetrasyonu arttıkça, sigortacıların bu teknoloji ağırlıklı, yüksek torklu makineleri sigortalamada karşılaştıkları zorluklar da artıyor – özellikle de onarım maliyetlerinin artması söz konusu olduğunda. Zurich Insurance Group’un motor grubu sigortacılığı başkanı Yvan Berthou’ya göre, pazar zaten değişti. Berthou, “Başlangıçta, elektrikli araçların prim indirimi alması alışılmadık bir durum değildi,” dedi, “ancak bu durum, bunların kendine özgü riskleri ve onarım maliyetleri nedeniyle değişti.”
Elektrikli araç onarım enflasyonunu ne yönlendiriyor?
Fiyatlandırma sorununun merkezinde EV’nin en pahalı ve karmaşık bileşeni olan batarya yer alıyor. Sadece aracın değerinin önemli bir kısmını oluşturmakla kalmıyor, aynı zamanda yeni riskler de getiriyor.
Berthou, “EV yangınlarının olasılığının ICE araçlarından daha yüksek olmadığını belirtmek önemlidir” dedi, ancak ayrıca “bataryadaki değer konsantrasyonunun, termal pist nedeniyle yangının şiddetinin artma potansiyeli de dahil olmak üzere benzersiz riskler ortaya çıkardığını” da ekledi.
Ancak pil, büyüyen bir bulmacanın yalnızca bir parçası. EV’ler genellikle hem güvenlik hem de maliyet karmaşıklığı ekleyen gelişmiş sürücü destek sistemleri (ADAS) ile donatılmış daha yeni modellerdir. Sensörler, radar üniteleri ve kalibrasyon içeren onarımlar pahalıdır ve genellikle pazarlık konusu değildir.
Berthou, tedarik zinciri kırılganlığının sorunu daha da kötüleştirdiğini söylüyor. İstikrarlı koşullar altında verimli olan tam zamanında üretim uygulamaları artık parça bulunabilirliğinde gecikmelere ve daha uzun onarım zaman çizelgelerine katkıda bulunabiliyor.
Sürüş tarzı bile bir rol oynuyor. Berthou, EV’lerin anlık torku ve ivmesinin ilk kez sürücü olanlar için yönetilmesinin zor olabileceğini ve bunun da kaza riskini artırdığını belirtiyor.
Berthou, elektrikli araç onarım maliyetlerinin genellikle manşetlere taşındığını ancak bunları doğrudan içten yanmalı motorlu (ICE) araçlarla karşılaştırmanın, temel bağlamsal faktörler dikkate alınmadan yanıltıcı olabileceğini söylüyor.
Örneğin, kullanım kalıpları büyük ölçüde farklılık gösterir. Ticari filolar, daha düşük yakıt ve bakım maliyetleri nedeniyle EV’leri tercih edebilir, bu da onları yüksek kilometreli operasyonlar için akıllı bir seçim haline getirir. Bu arada, özel sahipler genellikle EV’leri daha kısa mesafeler için veya ikincil araçlar olarak kullanır, bu da taleplerin sıklığı ve ciddiyeti hakkındaki verileri çarpıtan ortalamanın altında kilometreye neden oluyor.
Şehir içi sürüş de bir rol oynar. Birçok EV, şarj altyapısının en güçlü olduğu şehirlerde yoğunlaşmıştır – ancak trafik sıkışıklığı da öyledir. Bu, küçük çarpışmaların olasılığını artırarak EV’lerin ICE muadillerine göre kilometre başına daha fazla kazaya meyilli görünmesini sağlar.
Berthou, “Şehir içi sürüş… trafik yoğunluğu nedeniyle daha yüksek talep sıklığına yol açabilir. Ayrıca, başlangıçta ve bitişte çarpışmaların meydana gelme olasılığının daha yüksek olduğu daha kısa yolculuklar, EV’lerin gidilen mil başına daha yüksek kaza sıklığına sahipmiş gibi görünmesine neden olabilir,” dedi.
Öte yandan, bazı EV özellikleri aslında riski azaltır. GPS takibi hırsızlığı önlemeye yardımcı olur ve katalitik konvertörlerin olmaması ICE araçlar arasında yaygın bir hırsızlık hedefini ortadan kaldırır.
Berthou, genel tablonun, elektrikli araç onarımlarının pahalı olabilmesine rağmen, onarım ağları uyum sağladıkça, parça bulunabilirliği iyileştikçe ve sigortacılar teminatlandırma süreçlerini iyileştirdikçe onarım maliyetlerinin yavaş yavaş içten yanmalı motorlu araçlarla aynı seviyeye geldiği olduğunu söylüyor.
“Elektrikli araçlarla ICE araçlarının toplam kayıp oranlarına ilişkin kanıtlar şu anda sınırlıdır. Bunun başlıca nedeni, toplam kayıpların nispeten düşük sayısı ve genel araç parkındaki mütevazı EV penetrasyonudur. EV pazarı büyümeye ve olgunlaşmaya devam ettikçe, toplam kayıpların olasılığının yönetilebilir ve ICE araçlarına benzer kalması bekleniyor” dedi.
Aracıların oynaması gereken rol
Berthou, birçok elektrikli aracın hala nispeten yeni, pahalı ve gelişmekte olan teknolojilerle dolu olduğunu belirterek, brokerlerin müşterilerin hasar zamanında tatsız sürprizlere yol açabilecek teminat boşluklarından ve yanlış anlamalardan kaçınmalarına yardımcı olmakta kritik bir rol oynadığını söylüyor.
“Aracılar, müşterilerin sigorta poliçelerinin karmaşıklıklarında, özellikle de EV’lerde, gezinmelerine yardımcı olmakta önemli bir rol oynuyor,” dedi. “EV pazarının hala büyümekte olduğu ve yollarda birçok yeni ve pahalı araç olduğu göz önüne alındığında, bir talep durumunda kapsam boşluklarını ve karşılanmayan müşteri beklentilerini önleyen tavsiyelerde bulunmak, aracılar için önemlidir.”
Aracılar, yeni EV sürücüleri genellikle bir öğrenme eğrisinden geçtiğinden, sağlam kapsamlı ve çarpışma kapsamına olan ihtiyacı vurgulamalıdır. Hızlı hızlanma veya ekran ağırlıklı gösterge panelleri gibi şeyler, diyor, dikkat dağıtıcı olabilir ve çamurluk çarpışması riskini artırabilir.
Berthou, “Kendi hasarınız için geniş kapsamlı teminat, bu yüksek değerli araçların çeşitli tehlikelere karşı iyi korunmasını sağlar” dedi.
