Gömülü sigorta (embedded insurance), müşterinin satın aldığı ana ürün veya hizmetin içine entegre edilmiş bir sigorta ürününü ifade etmektedir. Müşteri ile ayrıca iletişime geçmeye gerek kalmadan, herhangi bir sorun yaşandığında çözüm anında sunulmaktadır. Bir bütünün parçası olarak müşterinin ihtiyacına direkt cevap veren dijital ve entegre bir dağıtım modelidir.
****
Sigortalanmış bir Türkiye… Bu sözün ifade ettiği; riskler ortaya çıkmadan teminat altına alınarak güvenli yarınların yaratılması benim üniversitedeki hayalimdi. 1997’li yıllarda çalıştığım sigorta şirketinde, “Sigortalanmış Türkiye hedefi için çalışıyoruz” sloganını kullanmıştık. Bunun tüm sigortacıların ortak hayali olduğunu görmemek elbette mümkün değil. O yüzden benim hayalim, aslında tanımadığım ama yeni girdiğim bir sektörle yıllar önce ortak bağım oluvermişti.
Gömülü (embedded) sigorta, bu hayali gerçeğe dönüştürecek bir adım. Yabancı olmadığımız bir uygulama olsa da teknolojik gelişmeler, dijitalleşme ve günümüz tüketici alışkanlıklarının değişimiyle beraber hız kazanan bir uygulama olmaya başladı. Şu sıralar gündemimizde; sigortalılık oranını yükseltebilmek ve sigortayı yaygınlaştırabilmek adına bu bir gereklilik haline geldi.
Hatta bu konuyla ilgili Chubb yöneticileri tarafından, gömülü sigorta ürünleri konusunda dünya çapında karar verici 200 finansal kuruluş yöneticisi ve 2000 tüketici üzerinde yapılan ankete katılan yöneticilerin %81’i, gömülü sigortanın artık sadece “olsa iyi olur” niteliğinde bir uygulama olmaktan çıkıp “zorunlu bir unsur” haline geleceğine inanmaktadır.
Çünkü gömülü sigorta (embedded insurance), müşterinin satın aldığı ana ürün veya hizmetin içine entegre edilmiş bir sigorta ürününü ifade etmektedir. Müşteri ile ayrıca iletişime geçmeye gerek kalmadan, herhangi bir sorun yaşandığında çözüm anında sunulmaktadır. Bir bütünün parçası olarak müşterinin ihtiyacına direkt cevap veren dijital ve entegre bir dağıtım modelidir. Bu uygulama; sigortanın tabana ve gelir düzeyi yüksek olmayan kitlelere de mikro düzeydeki fiyatlama sayesinde ulaşılmasına kaynak olmaktadır. Bu modelin günümüzde otomotiv, e-ticaret, finans ve seyahat sektörlerinde hızla yaygınlaştığı görülmektedir.
Sektörümüze baktığımızda, 2025 yılında TSB yönetiminde yapılan arama konferansında gömülü sigortanın gündem maddeleri arasında yer aldığını; dünyadaki en iyi gömülü sigortacılık modellerinin değerlendirilmesi, sektörün kanal yapısı dikkate alınarak toplam prim büyüklüğü ve sigortalı adedini artırarak ekosistemin kanal geçişlerini minimum düzeyde tutacak şekilde büyütülmesi, Türkiye özelinde en iyi uygulama modelinin tespit edilmesi ve mevzuat/yönetmelik gibi yasal düzenleme enstrümanları ile modelin/modellerin çalışabileceği düzlemin oluşturulması kararının alındığını görüyoruz.
Müşteriler için hızlı ve kolay satın alma sürecini yaratmakta, ihtiyaçları için ek araştırma yapma zorunluluğunu ortadan kaldıran bir uygulamadır. Bir de ihtiyaç duyulan hizmete veya teminata, gerçekten ihtiyaç olan anda erişimi mümkün kılmaktadır. Sonuç olarak iyi bir kullanıcı deneyimi ve memnuniyet sağlanmaktadır. Tüketiciye sağlanan bu artı değerlerin benzeri, sigorta şirketleri için de geçerlidir. Gömülü sigorta; sigorta şirketleri için daha geniş müşteri kitlesine ulaşma imkânı, dağıtım maliyetlerinin azaltılması ve satış kanallarının çeşitlendirilmesi demektir.
Gömülü sigorta örnekleri aslında sektörümüzde denenmiş, proje halinde örneklenmiş bir uygulama. Yıllar önce çarşaf sigortasını hatırlıyorum; çarşaf satın alan müşterilere, üründe bir sorun yaşandığında, yırtılması veya yanması durumunda bedelinin ödeneceği taahhüt edilmişti. Projeyi yapan aracı, bu çalışmadan ciddi bir komisyon geliri elde etmişti ve müşterilere de ilginç gelmişti. Bir gazeteyi satın alacak kişilere otomatik ferdi kaza sigortası yapılması ve bunun gazete fiyatına dahil edilmesi projesi, çalıştığım sigorta şirketine gelen taleplerden biriydi.
Günümüze dönersek, gömülü sigortaya örnek var mı diye baktığımızda hemen aklınıza tur organizasyonlarına dahil edilen seyahat sağlık sigortaları veya koltuk sigortaları gelecektir. Ama bunun dışında e-ticaret sitelerindeki elektronik cihaz koruma sigortaları da aslında iyi bir örnektir. Araç kiralama şirketlerinde ek koruma paketlerinin olması, bankaların kredi kullandırırken sunduğu hayat veya işsizlik sigortaları da diğer örnekler olabilir. Bu örneklerden hareketle; sigorta sektörü ekosistemi içinde yer alan hasar onarım hizmeti sunan şirketler, bir filo yönetim platformu veya araç kiralama şirketiyle entegre çalışarak müşteriye araç kiralama sırasında mini onarım hizmetinden cam onarım güvencesine kadar birçok hizmeti verebilir. Asistans şirketleri ise vale hizmetinden yol kenarı yardıma kadar müşterinin ihtiyaç duyacağı acil desteği sağlayabilir.
Sigortalanmış Türkiye hedefine hep beraber ilerliyoruz bence…
